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高效率金融体系

金融市场国际化是二战后全球金融市场发展的总体趋势,有力推动了国际贸易和投资的扩大,促进了世界经济增长。但由于各国经济发展水平不同、金融市场发育程度不同等原因,尤其是各国政府对待金融市场国际化的态度和管理决策不同,一些国家金融市场国际化发展比较快,另一些国家则相对慢一些。在金融市场国际化的发展中,新加坡取得了较大的成功,其经验总结主要有以下几个方面:

    1、政府重点扶持金融业,作为国家经济支柱产业

    新加坡国际金融中心的发展离不开政府的大力推动,属于“政府主动塑造型”,亦称新加坡模式。其主要特点为:一是建设优良的基础设施;二是制定完备的法令规章及优惠的财税政策;三是创造吸引国际金融机构和人才的优良环境和条件。正是由于政府的大力扶持,才使得新加坡拥有了健全的经济结构和法制结构、自由的企业制度、稳定的货币、安定的政治、良好的基础设施和发达的信息和服务业,再加上高素质的劳动力、优越的地理位置、现代化的通信手段等各方面的条件,新加坡的金融业才得以迅速发展,并很快成为国际金融中心。

    2、积极开放本国金融市场,推动金融市场国际化

    新加坡利用其作为国际贸易港的有利条件加速发展金融业,推进金融市场的国际化。为此,金融当局通过建立离岸与在岸分离的亚元市场,提供税赋和管理上的种种优惠,包括取消非居民存款预扣税、取消亚洲货币单位存款准备金制度、削减亚洲货币单位离岸收入的所得税,直至最后完全解除外汇管制等措施,吸引了许多外国银行涌入新加坡开展亚元业务,也引导了金融工具创新以及新的金融业务的发展。

    3、引进外资银行,激活银行业竞争机制

    新加坡对外资银行的政策是选择性引进并实行适当的限制。不仅对设立银行的资本金要求较高,而且通过颁发不同的银行执照,达到限制外资银行经营业务的目的。金融管理当局对引进外资银行的标准十分严格,只有那些能对新加坡经济发展做出贡献,并有助于新加坡发展成为国际金融中心的、声誉卓著、国际经验丰富的大银行才能加入新加坡金融业。由于当局把关较严,引进外资银行质量较高,没有发生重大倒闭事件。除了通过限制外国银行的准入和业务范围对本地银行进行消极性保护外,新加坡政府还对本地银行进行积极性保护,即鼓励本地银行合并和改革,通过增强竞争力与外资银行争夺市场,在竞争中壮大自身的实力。

    4、建立规范的信贷管理和风险防范机制

    新加坡对商业银行实行严格的资产负债比例管理和资产风险管理,以提高经营效益和金融安全。在具体业务上,新加坡对商业银行在资本充足率、资产流动性、贷款集中程度、存贷比例等各方面都有刚性的法律控制,并对违规者施以严厉的惩罚,从而使风险降到了最低限度。目前各商业银行的呆坏账率一般控制在2%-3%以下。新加坡商业银行的资产风险管理主要体现在以下几个方面:

    (1)资产风险分散化。包括限制贷款额度、增加非利息收入所占比重、采取银团贷款方式承揽大额贷款。

    (2)内部控制科学化。在组织结构的设置、权责的规定等方面充分体现了审贷分离、权责分散、互相制约、互相监督的管理要求,并强化稽核、会计等监督部门的手段和职能。

    (3)检查考核制度化。实现稽核、会计监督部门的现代化,为决策部门随时掌握信息提供有利条件。

(4)预防补偿多样化。注重贷前审查和贷款的抵押担保,通过量化指标评估分析贷款项目的可行性和效益性;同时还强调贷款后监测和考核。

    5、实行严格、高效的金融监管制度

    新加坡金融管理局行使中央银行的职权,全面负责对金融业的监管、协调和运作,对银行业的监管素以严厉著称,不但有严格的金融法令,而且有严厉的处罚措施,无论是本国银行,还是外国银行均循规蹈矩,不敢妄为。对银行业务的主要管理内容有:

    (1)资本充足率。《商业银行法》规定,商业银行的资本充足率最低应达到12%,比巴塞尔协议的标准高出4个百分点,而在实际管理中这一比率一般则高达20%。

    (2)最低资产储备。流动资产占总负债的比率不得低于18%,并且将流动资产的20%作为储备。银行必须向金融管理局缴存存款准备金。

    (3)贷款限额。银行贷给某个人或某个公司的数额不得超过实缴资本的25%;银行不得向本行董事、本行董事的企业以及与本行财产利益有联系的公司提供信用贷款。

    (4)投资。一家银行用于购买金融、商业、工业、农业等企业的股权或其他权益的资金,不得超过其实缴资本的40%,投资于不动产的资金不得超过40%。

    (5)公积金和坏账准备。公积金从每年的税后纯利润中提取;在公布盈余或亏损前,应对贷款中的坏账及呆账预提足够的坏账准备金。

    (6)财务方面的规定。包括信息披露和财务审计。

    (7)对商业银行高级管理人员的监管。

在下列情况下,金融管理局有权对银行的营运采取纠正行动:

①银行自行通知或当局发现银行无法如期偿还债务、周转不灵或即将中止支付应付款项;

②银行的经营方式可能危及存款户或债权人的权益;

③银行触犯银行业法令条规或附加在其执照上的任何条件。

    新加坡这种严谨而高效率的体制可以适应瞬息万变的国际市场需要,并为引进外资和国外金融机构创造了有利的条件。实践证明,新加坡金融管理局的监管是卓有成效的。

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